小微贷“受宠” 银行“总动员”新蓝海

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最容易被忽视的往往是最珍贵的。中国广大中小企业是银行业未来发展的希望。

近年来，随着国家在政策层面加大对中小企业的支持力度，国内商业银行按照“支持与控制”的信贷政策，加大了对中小企业的信贷支持力度。“小额贷款”已成为各大商业银行的热门话题，业内有人称之为商业银行的“新蓝海”。

事实上，这确实是一个巨大的市场。据统计，到2010年，中国已有1030万个小微企业工商注册企业。此外，中国还有3000多万尚未纳入官方统计的个体工商户构成了小微企业群体。仅从数字上就可以看出，小微企业的资金需求巨大，市场空空间巨大。

然而，大型小微企业长期以来没有受到银行的关注，在资金周转困难时无法从银行获得资金，因此许多小微企业纷纷倒闭。现在这种情况正在改变。

银行“总动员”

对于一些打算进军国内市场的区域性商业银行来说，小额贷款已经成为市场拓展的切入点。

去年4月17日，宝商银行开始进入北京开展业务。短短一年，小额贷款业务规模达到2.4亿元。虽然单笔金额很小，但总体规模增长迅速。根据宝商银行提供的数据，截至2012年3月7日，北京分行微型企业财务部共发放了638笔小额贷款，总额为2.4亿元，最小的贷款只有2万元。

不仅是宝商银行，还有杭州银行，为了加强企业与银行之间的信息联系，共同建立了杭州银行网上信贷中心，推出了订单贷款、小微贷款等信贷产品，而宁波银行则选择了为优质小企业客户量身定制诚信、透明等多种产品，以满足小微企业在发展过程中的不同融资需求。

国有商业银行和股份制银行也将注意力转向小额贷款。中国建设银行广东省分行中小企业部副总经理马亚平在接受媒体采访时表示，中国建设银行已经为年销售额在500万元以下的小微企业制定了相关的信用信息和信用程序，并对部分优质中小企业客户采取了优先担保渠道。10月份以来，广东建设银行中小企业信贷额度已达80亿元。

鉴于小微企业贷款审批时限较长，中国银行广东省分行也采取了相应措施。据悉，中国广东银行已在佛山、东莞、顺德等省级银行和经济发达地区设立了“信贷工厂”，对条件合格、手续完备的企业的审批时限已大幅提高至3-5天，部分项目的平均时限未超过1天。

交通银行将进一步细分小额贷款业务，为处于不同成长阶段的中小企业提供差异化服务。对于处于起步阶段的微型企业，提供“一站式业务准入”服务，具有流程快、审批快的特点，并通过信贷向企业发放最高100万元的贷款。对于已经通过初始阶段进入会展阶段的小微企业，交通银行为会展业提供一站式服务，最高金额为2000万元人民币。对于有一定增长的小企业，交通银行提供“卓越一站式服务”，最高额度5000万元。

以民生银行为代表的股份制银行较早地开始了小额贷款的探索和实践。2009年以来，民生银行将个人贷款重点从抵押贷款转向小微企业主的“商业贷款”业务，重点发展100万元至300万元的贷款业务，以“批量、小额”为业务特色。早期的转型大大提高了民生银行的盈利能力。目前，在16家上市银行中，民生银行的净息差和净息差均位居第一。同时，民生银行的不良贷款率没有上升，而是下降了。

迫切需要业务创新

在小额贷款“普及”的背后，也存在许多问题。例如，如何规范和处理小额贷款业务，以降低发展小额贷款业务的成本？

中国社会科学院定量与技术经济研究所副所长何德秀表示，要发展小额贷款，银行必须在技术、工具和产品上进行创新。

因为按照大银行的传统做法，不可能实现对小微企业的批量贷款。引进国外先进技术，结合我国小微企业的本土化特点，创新更多的业务和产品，将有助于满足小微企业的融资需求。在银行产品业务创新中，关键是批量化和标准化流程，以降低银行的运营成本。特别是对于特定的细分市场和普通的客户群体，我们应该采用不同于大企业客户的更加标准化的业务流程，并尽最大努力实现批量处理。这就要求采用科学技术手段逐步实现自动化操作。

大量银行涌入小微信贷业务，导致小微信贷业务同质化，不利于满足中小企业的差异化需求。银监会第二司副司长张金平表示，虽然银行为小微企业提供金融服务的积极性很高，但由于战略定位、转型、机制建设和资源配置等因素，一些银行对本地小微企业市场缺乏了解，导致业务管理和服务模式同质化，满足小微企业差异化和特色化信贷需求的能力较弱。

为了改变这种状况，一些银行已经采取了行动。例如，上海浦东发展银行为中小企业提供信用增级服务，允许企业通过积累结算金额来提高抵押物价值的放大比例。根据不同地区的产业特点，中国银行推出了“工业鲍彤”、“市场鲍彤”等十多种“鲍彤”产品。光大银行可以为核心企业的租赁链、产业链、分销链等上下游集群客户提供连锁快速贷款产品，可以为提供抵押贷款的客户选择抵屋快速贷款产品，为使用我行“便捷支付”结算的客户提供pos快速贷款产品。

经济的下行趋势和利率市场化的稳步推进导致了银行的双重挤压。未来，银行将更加关注新兴的金融业务领域，如小额贷款和小额贷款。