“智猪博弈”

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编者按:在博弈论经济学中，有一个“聪明猪博弈”理论。核心思想是，在大猪和小猪的竞争中，小猪最好的竞争策略是选择等待和跟随 同样，作为个体，中小金融机构在横向竞争中只能被动接受不利影响，在战略调整中选择以下策略 形成联盟后，联盟成员可以通过“小猪”联盟增加自身的规模和智慧，提高应对利率市场化的主动性和话语权 难以生存的当代金融家:当亚洲金融合作联盟成立时，它正处于国内金融监管从分业走向混业的十字路口。建立联盟的原因是什么？在大力推进创新金融发展的号召下，联盟与其他类型的银行有何区别？33家银行的具体准入标准是什么？唐国兴:面对日益严峻的外部发展环境，中小金融机构生存和发展的压力越来越大。为了更有效地应对监管严格、竞争加剧、金融脱媒和利率市场化等不利因素的挑战，中小金融机构迫切需要团结起来，通过互助、合作、共赢的模式，提高应对危机和挑战的能力 同时，通过加强金融机构在不同金融领域的合作，可以更好地适应金融混业经营的发展趋势，有效促进我国自身的业务改革和可持续发展 联盟成员之间的合作不仅是商业银行之间的合作，也包括信托、证券、金融租赁和保险等非银行金融机构之间的合作。这是中小金融机构共同抵御金融风险的新尝试。合作可以更好地化解业务风险，实现优势互补 联盟不以资产规模作为吸收成员的标准。只要是合法合规的金融机构，并且符合联盟的章程和宗旨，就可以申请加入联盟 当代风险大的金融家:中小金融机构的生存环境目前受到广泛关注。亚洲金融合作联盟的成立显然是适时的，因为其目的之一是促进“中小金融机构共同抵御金融风险” 你的银行最大的财务风险是什么？联盟成员在未来将以何种方式共同抵御风险，与前一种有什么不同？如何建立成功的风险联动机制？唐国兴:吉林银行作为成立不到五年的地方中小商业银行，发展基础薄弱，市场竞争地位不稳定。在监管力度加大、同行业竞争加剧、利率市场化加快、宏观经济发展不确定性加大等不利外部环境的影响下，有必要以前瞻性和审慎的态度评估和防范可能出现的风险，包括发展速度下降、资产质量恶化、运营成本上升、盈利能力下降、流动性不足等风险。这是我。 这次加入“亚洲金融合作联盟”，是我们突破中小金融机构发展瓶颈的尝试之一 在共同抵御风险方面，一是通过设立风险合作基金，帮助联盟成员解决短期运营面临的资本风险、流动性风险等实际问题；第二，通过成立资产管理公司，帮助联盟成员快速高效地化解不良资产，调整资产结构，应对流动性风险；第三，通过建立统一的远程灾难恢复中心、it集中采购平台、收付平台和中后台集中处理系统，可以大大降低运营成本，提高自身业务发展能力 成员之间必须达成共识。当代金融家:亚洲金融合作联盟成员将在一个统一的平台上联合开发快速融资工具。您的银行最初会设想什么样的快速融资工具和创新？其中，联盟成立风险合作基金和资产管理公司的条件是什么？唐国兴:设立风险合作基金和资产管理公司是“亚洲金融合作联盟”风险管理合作的具体形式。成功建立和有效运行应具备以下条件:一是离不开成员单位之间达成的广泛共识；第二，可以为联盟成员提供切实有力的发展支持；第三，要采用公司制的法人组织形式，实行公司的独立经营 所有成员都必须认真履行条约。当代金融家:亚洲金融合作联盟成员将在金融业采取什么措施，如如何建立沟通和协调机制？风险分担可能有哪些奖励和惩罚？我们如何确保这一机制的有效实施？唐国兴:为确保联盟成员间有序高效的合作，成立了联盟风险管理委员会，并就组织机构、职责范围、议事规则、决议执行、成员权利义务等达成共识 为了加强成员单位之间的沟通和协调，要求专业委员会每月通过电话会议、视频会议和其他形式进行一次沟通。同时，每年举办几次培训活动和专题研讨会，以提高成员单位之间的沟通和协调水平。 风险分担机制是联盟的重要合作机制之一 为确保该机制的有效实施，要求所有成员单位尽职尽责，认真履行相关条约 同时，联盟还将对风险合作的未来发展做出详细规划，并提出具体的实施路径图 抵御利率市场化的负面影响当代金融家:最近，中国利率市场化改革明显加快。这项改革会对银行业产生什么影响？在联盟的基础上，联盟成员对利率市场化有哪些优势？唐国兴:利率波动弹性的增加，特别是首次突破存款利率上限，被业界普遍认为是利率市场化的关键一步 这一冲击不仅会进一步加剧银行间存款的激烈竞争，还会进一步降低空.商业银行的存贷款利差此外，监管部门对银行收费的持续整顿，必然会促使商业银行尽快改变原有的盈利模式，不断降低对存贷款利差的依赖 利率市场化要求商业银行特别是中小商业银行转变发展理念，调整业务结构，实现战略转型 在联盟的基础上，各成员单位可以在金融产品创新、业务合作和培训方面加强合作，提高开展新业务的能力，特别是通过相互合作，可以大大降低运营成本，抵消利率市场化带来的运营成本上升的不利影响 在博弈论经济学中，有一个“聪明猪博弈”理论。核心思想是，在大猪和小猪的竞争中，小猪最好的竞争策略是选择等待和跟随 同样，作为个体，中小金融机构在横向竞争中只能被动接受不利影响，在战略调整中选择以下策略 形成联盟后，联盟成员可以通过“小猪”联盟增加自身的规模和智慧，提高应对利率市场化的主动性和话语权 “巴基斯坦三号”也带来了机遇。当代金融家:面对明年1月1日中国版《巴基斯坦协议三》(以下简称《巴基斯坦协议三》)的实施，联盟成员面临哪些共同挑战？唐国兴:《商业银行资本管理办法(试行)》全面介绍了巴塞尔协议三确立的资本质量标准和资本监管的最新要求，涵盖最低资本要求、储备资本要求和反周期资本要求，促进银行资本全覆盖。系统性风险和个体风险符合国际金融监管改革的统一标准，也反映了促进国内银行业稳健经营、增强服务实体经济能力的客观要求 新监管标准的实施将对银行业的稳定运行和国民经济的稳定健康发展起到积极作用 《商业银行资本管理办法(试行)》给联盟成员带来了两个共同的挑战:一是资本补充压力越来越大，要求我们不断提高风险资产管理能力，不断拓展融资渠道；二是业务结构调整压力加大，要求我们尽快提高中间业务收入比重，降低信贷资产和信贷利差收入比重 同时，由于《办法》提高了商业银行的资本监管水平，也采取了降低小微企业贷款和个人贷款风险权重等措施，这就要求我们在未来发展中积极扩大小微企业和个人贷款的投资。更有效地服务实体经济 《商业银行资本管理办法(试行)》实施后，对中小商业银行来说，既是挑战，也是机遇 一方面，虽然《办法》要求中小银行的资本充足率为10.5%，符合当前资本充足率监管要求，但其对中小银行资本约束的影响深远，持续管理资本风险的能力日益成为制约中小商业银行发展的核心因素；另一方面，这些措施降低了小微企业和个人贷款的风险权重 小微企业风险权重从100%降至75%，未使用信用卡的信用转换系数从50%细分为20%和50%。支持中小企业贷款的政策信号非常明确，而中小商业银行的主要客户是社区居民和中小企业。《办法》的实施将扩大这一机遇，增强中小商业银行继续支持中小企业、服务公众的信心和决心 成员之间的合作大于竞争。当代金融家:联盟提倡“与集团一起发展”，但如何处理联盟中的企业与区域相邻机构之间的竞争关系？海外商业银行在联盟中能扮演什么角色？唐国兴:近年来，中小商业银行特别是城市商业银行通过化解风险、推进改革取得了快速发展。然而，城市商业银行在高速发展的同时，也面临着一些亟待解决的问题 我们希望联盟合作大于竞争，这是新形势下加强金融合作的积极探索和自主创新，将有效促进金融资源的有效整合，促进业务模式的不断转变和不断创新，提升中小银行的整体竞争力和社会影响力，提高其整体抵御风险的能力 企业与地理上相邻的机构之间的竞争是无法完全避免的，但我们应该在竞争中加强相互学习和合作，实现共同提高，不断提高双方在当地金融业的竞争地位 该联盟是一个开放的组织，我们希望其成员能够在区域和类型上更加多样化。外资金融机构的参与不仅使我们能够学习更多的国际先进经验，也为我们今后更好地实现跨地区经营和可能的跨国经营打下了良好的基础。 近距离学习优秀银行的当代金融家:联盟将对银行的小微企业性质、内部组织结构甚至传统、文化和技术产生什么影响？唐国兴:加入亚洲金融合作联盟将开启吉林银行小微企业金融业务发展的新时代 吉林银行小企业金融服务中心自成立以来，始终坚持“请进来，请出去”的方法，把同行间的交流与学习作为寻求自身发展模式的重要手段之一，如去民生银行、哈尔滨银行、宝商银行等。研究并邀请同行业专家进行培训和指导等。 吉林银行的小企业应用了一些好的经验和做法，取得了良好的效果，如以信贷工厂的模式批量开展业务 然而，优秀的银行仍有许多理念和方法值得借鉴。由于原有银行间交流与合作的局限性，它们并没有被成功复制。达成战略合作联盟后，吉林银行近距离向优秀银行学习将是一个难得的机会 小微企业金融业务对市场定位的影响是进一步拓宽小微客户的批量操作模式，让更多的客户成为这种模式的受益者；二是进一步加强500万元以下小微企业发展，重点发展产业集群、绿色经济和高新技术产业客户；三是以普惠金融理念支持初期小微客户，探索无担保小额信贷 对小微企业金融业务内部组织结构的影响是进一步强化小微企业金融服务中心的管理服务功能，与各分行形成开展小微金融业务的有效合力；二是开展准业务管理的无担保小额信贷业务；第三，通过进一步完善多层次培训机制和激励约束机制，建设一支素质优良、数量充足的小微企业金融业务团队 对小微企业金融业务文化的影响是更加注重“培育内部力量”，不断夯实基础和完善过程；第二，在一定条件下，可以借鉴发展轨迹和背景与吉林银行相似的银行的成功经验；第三，通过引进外部人才和外部专业公司的力量，吉林银行小微企业金融服务品牌得到有效传播和推广 对小微企业金融业务技术的影响是通过学习、技术移植和制度建设，进一步提高客户贷前、贷中、贷后的风险识别能力；二是进一步提高为小微企业提供理财、现金管理、投资银行等综合金融服务的能力 改变金融领域的竞争格局当代金融家:联盟会给国内金融服务业的发展带来什么影响？贵行如何理解自身的优势、劣势、外部机遇和威胁？唐国兴:首先，它将显著改变现有金融领域的竞争格局。中小金融机构通过合作、共赢和温暖，提高了市场竞争力和可持续发展能力；二是在一定程度上提升了金融混业经营的发展水平。通过合作联盟平台加强不同金融领域金融机构之间的合作，将极大地提高跨行业金融产品的创新水平，促进新的金融组织的出现；第三，它将对现有的市场竞争模式产生巨大影响，各种类似的合作组织会不断涌现，这将推动市场竞争模式的转变 联盟成员能否扬长避短，抓住机遇，共迎挑战，是决定联盟能否持续发展的关键 优势在于成员之间的合作，以弥补自身的不足，提高自身抵御风险的能力。缺点在于不同成员之间发展水平的不平衡。如何协调不同类别成员之间的合作是联盟未来面临的主要挑战 作为联盟的一员，吉林银行希望与联盟共同成长壮大，推动联盟成为中国市场乃至亚洲市场最活跃、最有活力、最具创造力的新型金融机构；成为金融业羡慕、社会尊重的新金融合作平台；成为增长速度最快、综合收益最大的战略合作伙伴 当代金融家:作为联盟的一员，你的银行能从自己的经营中得到什么好处？唐国兴:城市商业银行发展到一定程度后，对产品创新能力、风险控制能力和it能力提出了新的要求，特别是在转型的趋势下，对城市商业银行的发展提出了更高的要求，联盟的建立对成员机构产品创新能力、管理能力，尤其是风险控制能力的提高有很大的帮助 作为联盟成员，可以促进我行加强与其他成员单位的多方合作，特别是在吸收先进管理经验、联合合作开发产品和服务、联合培训人员、共享信息资源等方面。 超越小额信贷的发展当代金融家:你在小额信贷方面的成功经验将如何在联盟中推广？那么将创造一种新的合作方式来帮助解决小微企业的融资困难？唐国兴:我们将积极与其他金融机构建立合作关系，共同寻求更广阔的发展/0/123650/123840/124240合作，实现小微企业的跨越式发展 通过建立合作联盟，我们不仅可以优势互补，还可以提高各自的竞争实力，这是应对复杂多变的金融形势和日益激烈的竞争环境的重要战略选择 通过在合作联盟内设立“小微企业战略合作委员会”，可以突破银行服务小微企业单一体系的局限，实现小微金融服务领域先进经验的传播和借鉴，突出和扩大合作的互补效应，形成综合优势 人员交流与学习通过建立人才培训和交流学习机制，在提高小额信贷服务专业人员专业素质的同时，可以向其他成员介绍我们服务小微企业的先进经验，包括独特的风险防范技术和产品，快速提升其他成员单位服务小微企业的水平 建立共享默认信息通知平台。目前，我行对客户违约信息的获取主要通过中国人民银行的信用报告来体现。但是，中国人民银行信贷信息系统中小微企业的信息非常缺乏，除了信贷报告之外的小微企业信贷信息往往难以掌握，增加了小微企业贷款的潜在风险 通过建立信息共享的默认通知平台，联盟成员之间的小微企业客户的默认信息将得到充分共享，从而为小微企业客户提供更充分的识别依据 联盟成员多为中小银行，服务小微企业的经营机制和管理模式各不相同。在一定程度上，他们形成了自己的小微企业信用文化。然而，随着金融形势的变化和金融服务手段的创新，与时俱进以适应市场需求和客户需求的理念不同程度地存在 “亚洲金融合作联盟小微企业战略合作委员会”可以为联盟成员提供互补的小微服务模式，提高联盟成员的整体核心竞争力 对企业采用统一的评级标准是银行信贷管理的一项重要工作。准确的企业评级是银行调整信贷结构、确定资本投资的重要依据 通过联合评级、统一标准、统一做法、统一条件、统一组织，工会会员银行可以收到事半功倍的效果，评级结果更权威、更可操作、更有效、更好。 信用互信机制的建立由合作联盟牵头，合作联盟建立联盟成员之间的信用互信机制，相互给予一定的信用额度，增加在贷款担保、保函认可、承兑贴现等领域的合作，扩大空合作 产品创新合作目前，银行的产品创新普遍有限，这是由于银行自身的服务功能、服务范围、服务手段和服务平台或多或少的不完善造成的 合作联盟平台和小微企业战略合作委员会的建立，为小微企业金融产品创新开辟了思路空间。产品设计可以突破单一成员的服务能力限制，基于联盟成员的综合优势，设计出更具竞争力的金融服务产品。 当条件具备时，我们可以考虑成立一个联盟产品研发中心，为联盟成员服务，构建一个更加完整的小额金融服务平台 小微融资平台的公司化运作在小微合作领域，成员可以在达成一定的小微客户服务共识的情况下运营小微融资平台，共同研究小微金融的发展战略，统一品牌，统一产品，统一服务手段，形成全国性的小微信贷实体，增强联盟的品牌效应。 提升“合作联盟”服务小微客户的全国影响力，打造中国第一个品牌小额金融服务联盟。