垄断者“屈尊” 银联重新竞争

本篇文章1528字，读完约4分钟

长期徘徊在“身份”之门外的支付宝迎来了一个“强大的对手”——中国银联。今年5月下旬，董事长刘表示，他将与支付宝分道扬镳，几天后终止合作，并将与银联联手提供一种新的支付方式。

刘提到的“全新支付方式”是指中国银联于6月8日正式推出的“银联网上支付”和“银联网上移动支付”两项服务。从线下到线上，从现实到虚拟，这一次，银联的在线支付平台不仅涵盖了各种银行卡的业务和功能，还延伸到在线消费、支付、保险、航空空、物流、通讯等服务领域。

中国银联推出的网上支付服务被认为对第三方支付平台有很大的影响，这不仅是因为银联自身的强大背景，更重要的是其支付服务产品模式不同，主要是绕过银行网上银行的“无卡支付”。用户不需要打开相关银行的网银，也不需要跳转到网银界面进行操作。首次使用时只需提供卡号及相关确认信息进行关联，即可直接通过银联网上银行卡交易转账平台进行支付。

与目前第三方支付的主要产品相比，银联支付服务的最大区别可能是用户在使用时是否需要提前向第三方支付平台转账。使用支付宝时，用户需要提前支付他们的支付宝账户。充值，充值金额难以转回银行卡，只能用于支付和消费；在银联平台上，用户使用时，交易资金将直接冻结在个人银行账户中，银行将完成预授权担保(金融级预授权担保)。在某种程度上，这不仅更加方便快捷，还可以避免用户利益流失和资金挪用的风险。

银联网上支付的“无卡”模式绕过了银行网上银行，是网上支付的未来趋势之一，因为它可以提供更好的消费者体验。虽然这种模式会削弱银行的收入来源之一——“网上银行”，但目前国内网上银行的发展速度与银行卡发卡量的不匹配也为无卡支付业务的兴起提供了土壤。央行的统计数据显示，截至2011年第一季度，全国共发行银行卡25.53亿张。同期，国内网上银行的总数只有2亿左右，占不到10%，活跃网上银行用户的比例更低。

对于银行来说，当品牌和公众意识像银联一样强大时，当这种商业模式推出时，问题是银行卡用户选择哪个作为“入口”，他们的资金流向哪个渠道。因为根据常识，在绑定一张银行卡后，用户很可能不会使用多张银行卡来支付，然后用户会对绑定的银行卡有粘性。因此，如果银行在这方面不在，客户很可能会选择其他银行卡，活卡率不高。

因此，尽管刚刚推出，银联作为“国家队”，已经变得异常激烈。据银联提供的数据，银联已与157家银行签署了相关业务协议，60多家银行已接入无卡支付服务平台，支持此次推出的两项无卡支付产品。据估计，到今年年底，银联的境内外会员机构将有200多家陆续进入。中国银联首席执行官许表示，银联希望打造“互利共赢”的模式，“一卡通支付”的定位是一个网上支付转账的“开放平台”，电子商户和第三方支付企业均可接入。在他看来，这也是只有银联才能做的事情。

事实上，建立一个绕过网上银行的支付平台也是支付宝的“梦想”，它的“快速支付”提供了这样的服务。根据支付宝提供的数据，截至5月31日，支付宝“快速支付”已经签约的合作银行总数为108家，其中83家已经上线，主要应用领域为信用卡。根据支付宝的计划，今年将重点将“快速支付”领域拓展到用户数量较多的借记卡领域，并将合作银行的数量扩大到200家。就扩展速度和便利性而言，接入银联平台也是一种选择。虽然从这个维度来看，两者似乎是一个互不冲突、可以相互合作的平台，但问题是银联支付也是面向普通用户的。随着它的不断推广，不可避免的结果就是大量的用户。支付宝还能垄断顾客吗？

与网上诞生、网上成长的支付宝相比，从线下无处不在的atm机和pos机延伸到银联线上的优势也是显而易见的。当告别支付宝转投银联时，刘曾表示，前者“费率太高”，而银联“品牌影响力更强”，可以“降低网上支付用户的使用门槛”。