P2P网络借贷平台兴起 良莠不齐亟待加强监管规范

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P2p贷款模式近两年在中国兴起，并被越来越多的人接受和认可。P2P P2P借贷平台作为一种新的互联网私人借贷渠道，仍然面临着法律法规缺失、政府监管空白、混合经营资质等问题。政府部门迫切需要加强监管和规范，促进行业健康运行。

P2p信用诞生于网络

所谓p2p贷款是一种点对点的信用平台，即个人利用网络平台将闲置资金(或用于投资目的)借给资金短缺者的一种新的商业运作模式。事实上，这是一个在线版本，私人借贷从“线下”发展到“线上”。

业内人士称，通过p2p网络贷款平台，用户可以获得信用评级，在平台上发布贷款需求，快速筹集资金，也可以将闲置资金借给有资金需求的个人，获得良好的资金回报率。而p2p借贷平台通过促进交易和收取佣金来盈利。

近年来，随着p2p贷款模式的悄然兴起，大量的网上贷款公司在中国迅速涌现。据不完全统计，中国有200多家网上贷款公司。这些平台迎合了小额金融所有者对投资和金融管理的强烈愿望以及小微企业和小投资者的融资需求，从而实现了快速增长。

近日，记者从总部设在上海的中国首个p2p小额无担保P2P借贷平台的拍卖贷款中了解到，该公司在过去五年中已产生超过4亿元的交易量，注册用户达120万。今年4月，在上海市工商局的支持下，派牌贷款也正式获得了金融信息服务资格，成为国内p2p点对点贷款行业第一家获得金融信息服务资格的公司。

p2p网络贷款的快速发展也引起了金融巨头的关注。例如，平安集团通过其上海陆家嘴国际金融资产交易市场有限公司，搭建了一个人人借贷的平台，推出了“稳定利润——平安电子贷款”的贷款服务产品..

解决融资问题推进利率市场化

根据央行不久前发布的最新数据，今年上半年小微企业贷款增速继续上升，但贷款余额仅占企业贷款总额的28.2%。这表明小微企业从信贷中获得的份额仍然很小，融资成本仍然很高。

与银行信贷相比，p2p网络贷款模式更具吸引力。首先，它是直接和透明的。贷款人和借款人直接在个人之间签订贷款合同，并一对一地了解对方的身份信息和信用信息；第二，在p2p模式下，贷款人可以对借款人的信用进行评估和选择，信用等级高的借款人将获得优先权，贷款利率可能会更优惠。此外，贷款人同时将资金分散给多个借款人，风险分散程度更大。

7月12日，浙江淘宝网上的一个卖家发布了拍卖贷款总额为2万元的贷款信息。仅在一个小时内，就有73人投标并完成了投标。此案迅速结案，年化贷款利率仅为18%。随着借款人信用等级的提高，贷款利率将逐渐降低。

另一方面，对于持有资金的贷款人来说，选择p2p网络贷款平台的主要原因之一是他们可以获得相对较高的年化回报率。相比之下，2011年一年期定期存款的年收入为3.5%，国债为3.85%，银行理财产品为4%-6%；一些p2p网络平台的年收入约为15.82%。

“民间借贷放高利贷的症结在于资金供求失衡和信贷信息不对称，这使借贷双方都蒙受损失。”派牌贷款(paipaipai Loan)首席执行官张军表示，在一个开放透明的贷款平台上，有信用的人可以获得低息回报，而有资金的人愿意在控制风险的前提下，向信用高的客户放贷。

加强监管是当务之急

P2p贷款凭借其竞争优势正在蓬勃发展，但不可忽视的是，该行业也存在一些问题，如法律法规缺失、政府监管缺失、空白、商家资质参差不齐、经济犯罪易诱等。对于贷款人来说，最大的担心是p2p在线贷款平台的风险。一旦网上贷款平台因管理不善而亏本关闭，或者负责人带着钱潜逃，贷款人可能会损失所有的钱。

今年6月，一项被称为“中国最大、最安全的点对点贷款平台”的“淘金热贷款”，在上线两天后就带走了数百万元。6月12日，兰州警方抓获犯罪嫌疑人郭。这一案件也对p2p行业产生了不良影响，P2P行业正在蓬勃发展。

针对p2p贷款行业可能存在的风险，银监会于2011年9月发布了《人人贷款风险预警专项通知》，指出人人贷款中介服务主要存在“业务风险难以控制、监管责任不明确、信用风险偏高、贷款质量远低于普通银行业金融机构”等问题和风险。

一位p2p贷款平台的负责人表示，目前整个p2p贷款行业都需要“第三方资金托管”服务，但银行部门普遍以“资金量太小”为由拒绝接受，或者因“监管和审计”成本高而不愿接管托管服务。

张军表示，希望政府部门加强监管，制定公平的行业标准，规范行业运行。“行业名称和行业规范是中国在线小额信贷行业最迫切需要的政策支持。”