互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局

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最近，平安、腾讯和阿里巴巴将在上海联合成立一家互联网金融公司，开展包括保险业务在内的金融和虚拟互联网产品的网上销售。一石激起千层浪，三大巨头在各自领域的合作是否会改变传统业态的生存模式，甚至引发行业的发展变化，已经引起了广泛关注。原因不仅在于这是三家公司的“跨境合作”，更重要的是，这三家公司的联合布局可能会大大加快金融互联网的步伐，使电信互联网行业多元化经营的趋势提前到来。 作为平安集团的一项重要战略，金融业的网络化已成为平安集团差异化业务的优势之一。除了平安保险集团的网上销售保险业务和移动终端应用外，平安银行(000001)还有一个网上商城业务。平安万里以电子、数字、网络点的形式贯穿平安集团的各项业务，与外部资源相连；从投资角度看，平安集团还参与了“一号店”的股权投资，获得了沃尔玛51%的股份。平安集团实施上述战略，实际上源于“金融业是以人为本的行业，尤其是挖掘和提升客户价值的行业”的理念。平安希望通过整合和提升客户价值来占据优势。金融系统中保险、银行、证券、信托等业务的交叉销售，提高客户整个生命周期的金融解决方案能力；互联网平台，尤其是普通互联网平台的业务优势是“一个(网络)id接入、一个(支付)账户、多个应用(应用)和社交服务”，这与平安的金融服务定位相吻合，是包括平安在内的综合金融服务提供商拓展金融互联网的起点。 纵观中国互联网的发展历程，从1995年全国8000互联网用户的规模，到2012年7月19日中国互联网络信息中心第30次报告中公布的5.38亿用户，其发展规模和速度呈现出非同寻常的发展趋势。平安选择腾讯和阿里巴巴合作，正是因为它们在即时通讯方面的流量优势和在网上购物方面的现金流优势。 从网购的角度来看，根据艾瑞咨询的数据，2012年第二季度中国网购市场的交易规模为2683.7亿元，比上一季度增长17.6%，同比增长51.6%。以淘宝为代表的C2c模式占市场规模的66%，其中淘宝占94.96%，其次是腾讯的子公司Paipai.com，占5.03%。让我们看看b2c市场。在b2c平台市场，阿里巴巴的天猫在2012年第二季度占据了57.1%的市场份额。本季度市场份额大幅增长，京东商城市场份额超过20%。排名第二；腾讯b2c(包括qq网购、qq商城、易迅网)、苏宁乐购、亚马逊中国均排名较后，占比超过2%，前十名b2c企业的市场份额合计占比超过93%，网购市场集中度进一步提升。在以独立销售为主的b2c市场，JD.com 2012年第二季度排名第一，占比50.2%，比上个月增长28%；苏宁乐购排名第二，占9.4%，比上个月增长75%。 从以上数据可以看出，腾讯和阿里巴巴在各自领域都有着压倒性的优势。其与平安的合作，对于平安来说，可以从客户的角度利用腾讯庞大的客户群，匹配后端产品，根据网络客户分组模型重新划分保险等金融产品的客户细分模型，并在此基础上设计相应的金融产品。并利用im的优势准确地向客户推送；利用阿里巴巴在c2c和b2c领域的巨大市场份额，利用阿里系统的背景数据进行交叉分析和交叉销售，为商家设计更加个性化的金融产品。同时，利用阿里系统“信任与沟通”和客户数据积累的优势，大大提高了网上产品和网上销售的风险控制管理水平。 金融企业可以利用互联网平台扩大客户规模，准确匹配客户，提高资源适应性，提高风险控制能力，降低运营成本；同时，互联网企业与金融企业之间的合作可以极大地增强跨领域经营的能力和机会。从腾讯的角度来看，这种合作可以大大拓展其业务收入渠道，突破其发展瓶颈——即空将增加客户的arpu，改善其目前以游戏为主要收入的互联网增值服务的业务模式，提高客户流量对客户价值的转化率；就阿里的财务布局而言，与平安的合作可以提升其现有“信任通”和“中国供应商”成员的客户价值，同时拓展系统外客户，实现客户增值；另一方面，更重要的是，我们可以通过交叉销售和金融合作来避免监管的盲点。 平安、腾讯和阿里巴巴的业务合作，各取所需，共享共赢，实际上反映了互联网与金融业双向渗透、相互促进的整体演进趋势。一方面，信息技术的快速变化使得互联网应用迅速渗透到金融系统中，改变了金融系统的客户联系和服务渠道模式、资产定价模式、风险管理模式、资源配置模式和支付清算模式；另一方面，金融系统的网络化使交易信息更加透明，风险控制成本更低，运营效率更高。