银行进军线下支付市场 市民消费付款途径拓宽

本篇文章2307字，读完约6分钟

酝酿了六年的第三方支付许可终于揭晓了。当第三方支付模式日益成型时，商业银行终于忍不住开始频繁发挥自己的实力，希望夺回失去的支付市场。近日，江苏银行推出“网上购物、线下支付”的支付模式后，Lianjiayun.com CEO廖勇表示，类似的模式将陆续推出，包括中国银行、民生银行等大型银行。在第三方网络支付公司的“网上购物和网上支付”模式已经成为现实的情况下，银行系统希望通过进入仍处于行业发展阶段的线下支付市场来创造另一个世界。

需求决定了线下支付将会爆发

近年来，线下便利支付在中国开始蓬勃发展。根据易观国际发布的《2010年第四季度线下便利支付市场行情监测》报告，2010年第四季度线下便利支付市场交易额约为790亿元，同比增长12.66%。一些机构预测，第三方支付市场将在今年年底前超过1万亿元。对此，业内专家认为，线下支付的发展对国民经济发展起到了重要作用，预计2011年中国线下支付市场将呈现爆炸式增长。

专家认为，强劲的消费者需求是2011年爆炸式增长的背后原因。近年来，国内银行卡业务发展迅速。据统计，截至2010年底，中国共发行银行卡24.2亿张，比2009年底增加3.5亿张。根据中国人民银行近日发布的最新报告《2011年第一季度支付系统运行总体情况》，截至第一季度末，全国共发行银行卡25.53亿张，同比增长17.7%，同比增长2.8个百分点。一季度银行卡消费业务13.64亿笔，金额3.25万亿元，同比分别增长29.9%和51.3%。以2010年底13.4亿人口为基数，第一季度人均银行卡消费为1.02元和2424元，银行卡普及率达到36%。银行卡已经成为大众最常用的非现金支付工具，而中国越来越多的“刷卡家庭”无疑为电子支付市场提供了先天的便利。

另一方面，银行卡数量的不断增加也暴露出中国银行卡受理环境的落后。截至2010年底，中国有近27万台联网自动取款机，平均每台自动取款机拥有近9000万张银行卡。目前，我国的自动取款机只能提供存款、取款、余额查询等简单的金融服务，其中存款服务不能跨行操作，显然不能满足大众对便捷支付服务的需求。巨大的市场需求和创新已经成为线下支付爆炸性增长的最大驱动力。

银行进入线下支付是为了争夺手续费

目前，电子商务卖家一般会给支付渠道一定比例的费用，而银行网银和第三方支付公司都是渠道的上下游产业。然而，由于第三方支付公司通常提供一些增值服务，银行总是占费用的一小部分。这导致双方不断发生摩擦，引起了银行家们的关注:一旦客户习惯了这种支付体验，银行的支付功能可能会被第三方支付公司侵蚀，支付功能产生的全部或部分中间业务收入将由这些支付公司获得。因此，急于拓展中间业务的银行发起了反击，降低了通过第三方支付公司进行网上支付交易的交易限额。4月，招商银行(600036)宣布将调整招商银行通过第三方支付公司进行网上支付交易的交易限额，从每日最高5000元下调至500元。

“网上支付”已经让第三方支付公司领先，“线下支付”也正在被“圈住”。此前，中国最大的线下支付公司拉卡拉与Taobao.com等网站合作，利用拉卡拉的便利店支付点进行支付。据线下便利支付公司拉卡拉的相关负责人介绍，2010年拉卡拉的交易量超过1亿笔，年交易量超过1500亿元，月增长趋势为20%。此外，支付宝还与“易通”等多家第三方公司合作，解决部分网购者在线支付的安全问题。但是，这些电子商务离线支付领域商业银行还没有见到。这一次，银行纷纷进入线下支付市场，显然不愿意放弃这块蛋糕。

该行推出的“网上购物和线下支付”模式可以一举两得。首先，你可以获得与第三方支付公司竞争的主动权。易观国际(Analysys International)分析师张萌认为，网上购物和线下支付模式将导致银行主动直接向商户收取费用，因为它们不采取第三方在线支付渠道，这可能会对现有的以个人客户为重点的第三方互联网支付公司带来一定影响。其次，进入仍处于发展阶段的线下支付行业，也有利于拓展银行自身业务，成为新兴市场的领导者。中国民生银行信用卡中心运营管理部总经理谭志伟(600016)直言不讳地表示:“如果能够很好地实施自动取款机上的跨行转账服务，就根本没有拉卡拉市场。”街上到处都是自动取款机。谁会去便利店？”

线下支付拓宽了支付渠道

然而，并非所有人都对银行采用的线下支付模式持乐观态度。交通银行电子银行部高级经理王兵认为，这种atm支付模式更适合以前使用货到付款或汇款支付的网购客户。对于习惯于在线支付的客户来说，接受程度还有待调查。

易观国际(Analysys International)分析师张萌认为，跨行信用卡还款和无终端限制是第三方互联网支付的重要优势。很难说像atm或Lacarra这样的带有终端限制的线下支付能否撼动互联网支付的地位。然而，“网上购物、线下支付”的信用卡支付方式已经成为继现金支付、网上支付和手机支付之后的第四种支付方式，在一定程度上满足了用户的多样化需求。随着支付许可的落实，第三方支付企业的进入门槛逐渐提高，市场有望重新划分。在这种环境下，使用离线支付方式的用户数量将逐渐增加，第三方支付行业将迎来一个快速增长的阶段。

业内人士预计，随着支付许可证的发放，行业领袖将推出新一轮的网点和终端，线下便捷支付市场也将注入一股推动力。易观国际预测，短期内，线下便利支付市场将在未来1至2个季度继续巩固，未来6个月至1年将出现大规模的线下便利支付爆发。新兴线下便捷支付市场的爆炸性增长也将推动受理环境的拓展和升级，进一步推动支付服务市场的多元化发展，从而不断满足消费者的不同需求。