SOCOMO新概念：银行欲撬互联网“数据”金矿

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未来十年互联网的最大价值是什么？我相信许多前沿人士会想到大数据。今年在瑞士达沃斯举行的世界经济论坛上，大数据是框架主题之一。数据将成为一种新型的经济资产，就像金钱或黄金一样。在商业、经济、社会和公共事业领域，决策将基于数据和分析，而不是经验和直觉。

当然，大数据并不是一个新概念，它是物理学、生物学和其他科学领域中的一个由来已久的理论，但以前没有获得和利用大数据的有效手段。

随着互联网的发展，大数据的来源越来越广泛。更重要的是，人工智能技术的发展使得分析和处理大数据成为可能，大数据的应用领域也得到迅速提升。

未来似乎应该是一个以信息技术和互联网产业为基础的新经济时代，而传统的金融业也将是一场“信息革命”。那么，银行的机遇在哪里？未来主要吃价差的银行如何在互联网上抢挖“数据”金矿？

银行缺乏非结构化数据

从目前银行最关心的小额贷款入手。互联网公司阿里巴巴已经在利用大数据技术提供特定的金融服务:通过掌握其电子商务平台和支付宝的各种信息数据，借助大数据分析技术，它可以自动决定是否向企业发放贷款，整个过程几乎不需要人工干预。

雨城网副总裁张冬云告诉记者，对于银行来说，有必要聘请大量的贷款人员对有融资需求的小微企业进行现场调查:了解企业的融资需求是否真实可靠，查看企业的资产负债表，拍照，甚至检查电表和水表。对于许多没有会计记录和标准化操作的小企业来说，账户管理者也需要花费大量的精力来收集和整理自己的资本账簿。

显然，如果银行想扩大自身小额贷款的范围，就必须应对人力资源投入、运营能力、成本上升和整体效率下降等巨大挑战，即使是长期研究和经营小额贷款的股份制银行，如民生银行和承包商。

根据张冬云的说法，事实上，银行已经积累了一些有价值的客户数据资源，甚至是互联网公司梦寐以求的没有的数据，如实名身份信息和强信用关系下的交易信息。银行也重视在此基础上挖掘商业价值。

问题在于，银行目前的数据大多局限于客户到达银行服务站点后的交易信息，使用的是相关产品的信息，而对于交易背后业务的实际情况、客户的供应链、客户的日常关系、客户的偏好、客户在互联网上的生活行为轨迹，尤其是客户之间的互动，银行原有的it系统设计并没有考虑到，也无法掌握。

因此，银行在开展小额信贷业务时，只能从商业圈、行业和地区层面上参考宏观经济因素。一般来说，没有细分成企业的非结构化数据的积累，甚至背后没有统一的it系统的支持，所以业务被分割，贷款人员从调查现场返回的照片等信息不能通过互联网方便快捷地共享和分析。

民生银行科技发展部总经理张(600016)曾告诉记者，数据将成为银行未来的核心竞争力，这也是记者联系国内各大银行相关人士时普遍认同的观点。

那么，银行如何获得重要的非结构化数据呢？

Socomo构建了一个新的数据采集系统

让我们从目前银行最关心的小额贷款开始。银行最直接的思维方向之一就是能否在现有的网上银行上开展商城业务，让客户可以登录网上银行进行一些相关的交易或购买。让客户存放有价值的数据？

网银联盟秘书长曾硕对这一想法泼冷水。曾硕透露，中国5亿多互联网用户平均每天花近3个小时上网，而银行客户使用网上银行时，每月在一起的时间不会超过半个小时。完成工作后，用户将会退出，再也不会呆在网上银行购物。

第二种方式是与其他电子商务平台或在线融资平台合作。这种方法对银行的不利之处在于去中介化的挑战。阿里巴巴和建行之前的合作搁浅，这是主要原因之一。

第三种方法是建立自己的电子商务平台。对于银行来说，跨境范围太广，因此很难推广品牌和吸引用户流量。

雨城网副总裁张冬云告诉记者，银行的优势仍然在于原有客户，关键在于如何将这些客户与银行的相应服务联系起来:如何将银行服务全面、深入地融入客户的工作生活，如何让用户(用户之间)的各种业务信息被银行平台所捕捉。

互联网的重要特征是开放性。银行想探索互联网的价值，只有一条路可走。为此，宇成网络提出了社会化的概念，即社会化、商业化和流动性的融合。总之，需要通过一个开放的社会金融服务平台，随时随地为用户提供全方位的商业服务。

张冬云表示，银行需要的不是第一代网上银行金融信息堆积的网站界面，也不是第二代网上银行成千上万个功能点的交易菜单，而是以“金融服务生命”为核心理念的网上银行生态系统。

具体而言，网上银行应改变传统网上银行的功能菜单定位，以客户的核心需求为导向，将封闭的自助渠道拓展为依托互联网的开放式金融服务平台，从系统走向生态。我们将秉承开放、创新、合作、共赢的互联网精神，依托开放的社会化互联网平台、云技术和移动互联网技术，打造开放服务，打造社会化金融服务平台，充分整合社会化资源，将金融服务融入生活场景，将商业服务和银行服务融入互联网生态。

在此前提下，我们应该以客户为中心，密切关注客户互动的方式和手段，从而建立一个全新的数据收集和分析系统。在web2.0时代，大数据应该基于人类和人类关系进行信息生产和交换，从而导致巨大的信息爆炸和比现在更有价值的商业模式。

据记者了解，中信银行(601998)和宁波银行(002142)已经开始建设网上银行社区，为中小企业和个人用户提供了一个开放的服务平台，而交通银行电子商城(601328)开始允许非银行客户使用注册账户登录，并提供一系列相应的服务。

张冬云表示，这一开放平台给银行带来的另一个巨大好处是，如果用户的银行标识与其他互联网标识之间的关系得以建立，将使银行追踪用户的互联网行为轨迹在技术上成为可能。有了这种可能性，银行就可以像互联网公司一样，探索用户行为数据背后的商业价值。此外，银行还保存着这些实名用户在银行的交易数据。

在这种情况下，银行可以提供很多。互联网公司做不到的事情有很多，资源也无法整合。张冬云举了这样一个例子。新车可能会以类似集体购买的方式进行促销。银行可以准确匹配潜在的消费群体，并在团购的基础业务中为买家提供额外支付、分期付款甚至消费信贷等一站式打包服务。银行的移动互联网应用是相似的。与公众评论等互联网公司相比，银行可以整合信息查询，准确推送业务信息，尤其是包括支付在内的所有服务环节。届时，银行也将能够真正在互联网上煽动“数据”金矿。