马蔚华过虑 互联网金融难撼银行“霸权”

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“以Facebook为代表的互联网金融形式将影响银行未来的生存。”不久前，招商银行行长马魏华(600036)公开发表了这样的言论。

他认为，以支付宝为代表的互联网第三方支付削弱了银行作为社会支付平台的地位。以脸书为代表的社交网络威胁着银行的生存基础——存款和贷款中介的功能。

这是夸大其词还是真的有可能发生？

目前，第三方支付机构可以提供资金转账服务，包括网上支付、预付卡的发行和受理、银行卡收单等。网络支付包括货币兑换、互联网支付、手机支付、固定电话支付、数字电视支付等。其中，有很多业务需要与银行合作，确实与银行业务有重叠。在共生共荣的表象下，也存在着利益冲突。

自去年以来，许多银行开始降低第三方支付公司的网上支付交易限额，今年5月，两个第三方支付公司——拉卡拉和钱保宝被工行“封杀”。关于第三方支付公司和银行之间竞争的谣言时有发生。

银行仍然主导着基金销售渠道

2011年5月26日，央行向27家国内第三方支付企业发放了第一批支付业务许可证。同年8月31日，央行公布了第二批获得第三方支付许可的企业，共有13家企业获得了许可。12月31日，61家第三方支付公司获得了许可证。根据中国证券业协会的数据，在开放式基金的整体销售格局中，银行渠道占了近60%。因此，有业内人士认为，由于第三方支付机构的低成本和便捷支付，目前的基金销售模式将会改变，银行的主导地位将会动摇。

天夏基金的汇款认购率低至40%，但高级副总裁穆海杰仍认为:“这个渠道开通的时间不长，资本市场也不好。因此，目前基金的销售主要是基于传统的银行渠道，这并不构成任何影响。”业内一家领先的第三方支付公司的营销总监也证实了这一观点，并告诉记者，整个基金销售渠道约有90%流向了银行，而第三方支付抢占了剩余的市场份额，这一点还没有太大的变化。

“尽管由于资本市场疲软，投资者信心较弱，但第三方支付在基金销售中的表现尚未上升。现在，这种影响无法在数据中反映出来，将来这种趋势可能会更加明显。”王卫东告诉时代周刊记者。

在传统支付领域之外，第三方支付巨头纷纷进军国内金融管理服务市场。5月11日，支付宝、财付通、快钱等三大支付巨头与此前的汇款世界、同联支付、银联电子、易趣等一起获得了资金结算许可。目前，市场上有7家第三方支付机构为基金销售机构提供支付结算服务。

营运资金管理服务银行增量市场

《时代周刊》记者采访了多家第三方支付公司，对方一致强调，为上下游行业整合中的企业提供一些流动性管理解决方案将成为他们的重点业务。Epro、快钱和汇款世界在接受记者采访时都提到了行业深度的重要性，并表示将把战略目标放在打造基于行业垂直解决方案的支付平台和企业上。

Epro副总裁陈愉告诉《时代周刊》记者:“我们是第一个开始垂直行业模式的公司。”“从2006年开始，我们就开始这样做，主要是因为我们想找一个不同于银联和支付宝的地方，所以我开始考虑在这个行业进行精耕细作。”

快钱相关负责人告诉记者，营运资金管理解决方案主要包括应收应付融资和电子支付，旨在帮助企业获取和优化现金流，提高资金流通效率。

目前，除了专注于终端用户服务的支付宝和财付通之外，向世界汇款、快钱和Epro在这一领域都有自己的重点。

“空航空是我们开始做的第一件事。不久前，我们与中国南方航空公司达成了合作。此外，我们还涉足了数字娱乐、网上购物、保险等方面，行业覆盖面很广，”陈愉告诉记者。“在这些层面上，我们为企业提供订单审核、支付和结算等服务，与银行相关业务肯定会有重叠。然而，第三方支付与银行之间的合作远比这些表面的竞争更深，包括我们为企业提供这些服务，资金的来源和最终目的地也在银行。更深一层，可以说，离开银行，第三方支付公司甚至不能申请许可证。”

同样，汇款在空航空领域做得最深入，在基金销售领域具有先发优势。截至去年年底，其一站式金融平台“天天鹰”的资金支付用户数已超过100万。上述快钱负责人也告诉记者，快钱在第三方支付的保险领域有绝对优势，网购领域也占据了34%的市场份额。

快钱营销总监还告诉《时代周刊》记者，所谓的流动性管理解决方案实际上是对银行增量市场的补充。银行提供标准化的基础服务，因为银行的人力和物力有限，它们不能批量审核所有涉及上下游企业的中小订单。第三方支付公司可以利用其信息优势将企业与erp系统连接起来，帮助企业完成审计过程。这实际上是对银行增量市场的补充，这种市场更好地理解为合作而非竞争。“在做这项业务时，只有一些中小型银行可能与我们有业务重叠，这是一种竞争关系。”负责人坦率地说。

其他领域的竞争依然存在。例如，电子银行可能面临的影响。“网上银行账户的数量是银行的核心关键绩效指标。目前，支付宝、快钱等多家第三方支付公司已经拥有了自己的快速支付，这导致了网上银行客户分流和银行电子银行业务评估。这是一个巨大的影响。”王卫东告诉记者。

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