“帕累托改进”

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编者按:中小银行之间的合作可以在一定程度上实现经济学上的帕累托改进(在资源闲置的情况下，有些人可以生产更多并从中受益，但不会损害其他人的利益)。就亚洲金融合作联盟而言，中小银行通过联盟共享彼此的银行网点和资源，从而降低网络渠道建设成本和信息不对称，有利于降低融资成本和拓展业务。 亚洲金融合作联盟无疑是中小银行间合作的又一个显著创新。事实上，早在几年前，中小银行之间的合作就有了先例——“银银平台”。 银银平台由兴业银行首次宣布。兴业银行通过该平台向中小银行出口产品和服务。通过为中小银行提供信息系统建设，将自身网络与中小银行网络连接起来，实现资源共享和优势互补。当这一体系建立后，将形成具有一定排他性的服务壁垒。中国的股份制银行网点相对不足，网点大多集中在大城市。中小银行(或信用社)只在二三线城市、县城、乡镇和其他小地方经营，属于“城市”和“农村”。通过合作，兴业银行的金融服务可以延伸到更广的领域，中小银行需要有全国性网点的银行实现异地结算。 银行业以资产管理和负债管理为业务核心，通过负债促进资产增长，通过资产管理实现资产回报。作为核心负债的一般存款，竞争趋于激烈。负债在其他方面可以补充银行的盈利资产数量，提高净资产收益率。 银银平台业务可以提高央行(兴业银行)的可用资金。通过银银平台的同业存款，兴业银行一方面通过买卖转卖资产实现同业存款的正收益；另一方面，同业存款必须通过资金结算来实现结算手续费收入。 根据公开信息，该平台的业务涵盖支付结算、财富管理、技术管理出口、资本和资产负债结构优化、资本利用、外汇代理、融资服务和综合培训等八个板块。截至2012年3月底，共有307名签约客户、249名在线客户和超过15，300家共享网点。随着中小银行数量的增加，“银银平台”合作的数量将大幅增加，未来潜力无限。 “他山之石可以攻玉”。上海财经大学金融学院教授谭如勇认为，民生银行等建立的“亚洲金融合作联盟”。，还可以充分借鉴“银银平台”的成功经验，并通过银行间的合作，以低成本、便捷的方式拓展自身的服务渠道，提升自身的服务能力。 在接受《当代金融》记者采访时，长城证券高级银行分析师黄彪提到了中小银行类似创新合作模式的“帕累托改进”经济理念，包括“银银平台”和亚洲金融合作联盟。 所谓的“帕累托改进”是指一种制度安排至少能使一个人受益，而不会对任何其他人造成损害；在不减少一方福利的同时，另一方的福利可以通过改变现有的资源分配得到改善。 他认为，中小银行可以通过信息渠道共享、风险共担和业务合作来热身，从而加快银行管理水平的提高。由于信息不透明，导致了银行贷款的定价偏差和不情愿。严格来说，只需支付一次费用就能与所有人分享是最经济的，但事实上，这是有障碍的，因为这属于商业竞争。信息共享可以减少信息不对称的影响，中小银行的共同努力可以在一定程度上实现经济学上的帕累托改进，有利于银行业务拓展和风险控制。 就亚洲金融合作联盟而言，中小银行通过联盟共享彼此的银行网点和资源，降低了网络渠道建设成本和信息不对称，从而有助于降低融资成本和拓展业务，体现了“帕累托改进”。显然，对于许多银行渠道来说，联手比建立自己的网点容易得多。 ”民生银行高瞻远瞩地发起了这一联盟。民生银行意识到，它和个别中小银行普遍存在网点不足、客户不足、信息不足的困难，中小企业融资成本过高是因为金融服务不足。发起这一联盟将有助于在相对较短的时间内改善上述困难，有利于自身和其他银行的零售和中小企业的发展，实现双赢的目标。”黄彪说。 与此同时，黄彪反复强调，如果联盟要真正实现帕累托改进，就应该真正在设立风险基金、开设柜台和建立共享信息平台方面发挥作用，这取决于牵头银行和参与银行的决心。由于这些蓝图涉及更多的商业竞争和商业秘密，合作可能不会很顺利。我希望各方在前进的速度上会有耐心。谭如勇还建议，应该确保联盟提到的风险基金等问题是可行的，比如每个银行支付多少钱？是分裂还是不同？如何衡量风险？这些都应该进一步研究。否则，联盟的空不会太大。