人人网：以金融社交探路商业模式升级

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商业模式探索是互联网企业永恒的话题。最近，Renren.com宣布将向总部位于旧金山的金融服务公司社会金融投资4900万美元。由于“人人贷款”业务与其自身业务几乎没有交集，人人网的业务模式引起了外界的质疑。

人人网已经不是第一次尝试将社交网络平台整合到其他领域了。该公司首席执行官陈一舟在接受《中国证券报》独家采访时表示，社交游戏和社交电子商务的兴起可以被称为社会化浪潮的开始，下一场社会化革命将发生在金融领域。人人网此举是为了在社交网络和金融业之间找到一个突破口。

社会革命“战争”点燃了

以facebook为代表的社交网络近年来在世界范围内不断发展。但是除了广告收入，社交网络必须找到其他稳定的盈利模式。

习惯了周围无数互联网公司兴衰的陈一舟，从人人网成立的第一天起就有一种强烈的忧患意识。根据Renren.com在美国ipo招股说明书中披露的数据，目前公司42%的营业收入来自广告业务，只有13%来自其他互联网增值服务。

陈一舟告诉《中国证券报》，新一轮社会革命已经“点燃”。在上一次风暴中，社交游戏和社交电子商务成为主流，Renren.com也尽了最大努力。目前，公司专注于实名制社交核心，在游戏、团购、视频和云业务等领域有一定布局。

陈一舟明白，为了获得稳定和可持续的利润模式，这场社会革命的“战争”必须烧到其他更广泛的领域，而金融业是下一站。

对此，国内一家大型券商研究员也持相同观点。他分析说，社交网络本身有虚拟货币、电子商务、信用卡支付等服务，比如facebook的F货币、facebook信用、twitter和paypal的Twitter pay，这些都与传统的金融服务非常相似。同时，当社交网站提供这些服务时，大多数都需要真正的金融业的支持或联系，它们之间的关系也越来越密切。

“每个人的贷款”成为一块试金石

基于对未来金融社会化潜力的充分信心，Renren.com已经迈出了重要的一步，这4900万美元的sofi投资就是一个标志。

根据数据，sofi的主要业务是帮助学生获得比美国联邦政府贷款利率更低的教育贷款。2011年，sofi由斯坦福大学商学院的一群学生组织，并成功获得了美国国家执照。虽然sofi是一家金融服务公司，但其运营完全是通过互联网进行的，它从事的是“P2P”(点对点)平台贷款业务，俗称“人人贷款”。

陈一舟说，每个人的团队都了解校友之间的关系，对大学生有感情，每个人的公司都是从互联网起步的。去年9月，当陈一舟在他的母校斯坦福大学发表演讲时，他的一位校友介绍了这家公司。陈一舟非常感兴趣，他认为sofi已经找到了金融和实名社交网络的交叉点。

Sofi的目标用户是大学生，他们致力于帮助他们以低于美国联邦政府贷款的利率向校友寻求教育贷款。数据显示，美国的学生贷款债务总额已经超过1万亿美元。2013年，斯塔福德的贷款利率为6.8%，直接贷款利率约为7.9%，私人贷款利率高达16%。相比之下，固定利率为6.49%的sofi是相当有吸引力的，而且这个利率在毕业后可以降到5.99%。目前，sofi已经覆盖了78所高校。

此外，sofi还创建了一个社交平台，通过与校友投资者建立良好的社会和经济关系来确保借款人的质量。人人网的社会属性使得双方在这一点上形成了默契。因此，Renren.com希望移植sofi的p2p商业模式。

陈一舟认为，p2p模式在欧美等发达国家已经相当成熟。虽然成立才一年多，但成熟的市场环境为sofi的发展提供了土壤。据了解，今年sofi发起的新一轮融资已达到7720万美元。该公司最近表示，已收到超过6000万美元的贷款申请，预计2012年将超过2亿美元。

但在中国，p2p服务的最大需求群体仅限于中小企业。陈一舟表示，大学生申请社会贷款受到家庭观念、国家金融政策等诸多因素的限制，这些因素在未来可能难以形成。他认为，毕业几年后，Renren.com在学生群体和职场小白领中拥有绝对的资源优势。只要条件成熟，未来随时可能转化为市场潜力。

金融服务还是新的“蓝海”

事实上，投资sofi尝试“人人贷款”只是it探索金融社会化、实现人人业务模式整体升级的试金石。从Renren.com更深层次的战略考虑，信用卡、个人贷款等金融服务的社会化将是未来潜力无限的“蓝海”地带。

2011年10月，招商银行(600036)和Renren.com发行了世界上第一张社交信用卡“招商银行人人联名卡”，将48个城市的10000个签约商户绑定到每个人的lbs。开通卡数超过16万张，卡的平均消费高于行业平均水平。招商银行信用卡中心营销策划部总经理徐美娟表示，社交网络极大地方便了公众的交流和互动需求。未来，招商银行信用卡将为大学毕业生建立正常、准确的沟通，帮助他们成功完成从学生到职场精英的身份转换。

近年来，中国的留学热一直居高不下。数据显示，出国留学的家庭每年花费高达600亿元。这个庞大的数字及其巨大的潜力吸引了众多的留学贷款业务部门。

由于其优秀的海外网络和经验，留学贷款服务领域一直由外资银行主导。随着社交网络的兴起，实名网络上的重点大学或高年级大学生和专业学科毕业生已经成为他们的新目标客户。

据人人公司相关负责人介绍，Renren.com不仅帮助企业找到目标群体，还能让企业通过其人口信息、地理位置、朋友关系和兴趣需求，快速掌握更有效的沟通渠道。