支付的互联网革命

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随着互联网的发展，一些非传统金融机构获得了开展传统金融业务的机会。金融机构和非金融机构共同提供金融服务的“大金融”模式，不同金融机构间的分工差异正在消退，合作与共存将形成。

在互联网兴起之初，人们总是问:“互联网将会发生什么变化？”今天，这个问题恐怕已经变成了:“互联网不会改变什么吗？”

是的，互联网是一场真正的革命。这场革命是如此深刻和持久，以至于人们很难相信什么在未来不会被互联网所改变。微软公司高级副总裁张亚勤在海南博鳌亚洲论坛2009年年会上预测，五年后，每个企业都将成为互联网公司。如果你不使用互联网，企业就无法生存。

当支付与互联网相遇时，一场革命不可避免。自1998年招商银行(600036)率先推出网上银行业务以来，已经过去了12年多。今天，传统的现金支付已经“退居二线”，各种网上支付方式已经成为人们日常消费的主要支付方式。银行推出的网上银行和民营企业推出的各种第三方支付平台极大地方便了人们的生活，互联网支付终端也从台式电脑扩展到移动终端、电视等各种形式的终端。支付已经变得无处不在。

网上银行:银行拥抱互联网

招商银行是网上支付的先驱。1987年成立的中国第一家企业法人独资商业银行，在迎接互联网的过程中表现出了超前的创新意识。自1997年以来，招商银行将目光投向了新兴的互联网。1997年4月，招商银行开通了自己的网站www.cmbchina，这是中国银行最早的域名之一(601988)。1998年4月，“一个网通”推出“网上企业银行”。当月16日，深圳市南山区彭先生点击鼠标，通过招商银行“一网通”网上支付系统购买光盘，完成了国内首笔网上支付。网络支付诞生了。随后，中国银行、中国建设银行和中国工商银行相继推出网上支付服务。据中国金融认证中心(cfca)介绍，中国已有数百家商业银行开通了网上银行服务。2006年，中国网上银行的交易额为95万亿元，2009年，三年后，中国网上银行市场的交易额超过400万亿元，是2006年的三倍多。与当时不到6000亿的第三方支付交易规模相比，网上银行已经成为中国互联网支付的真正主力军。

回顾网上银行在中国的发展历史，大致可以分为三个阶段:

2000年以前，它被称为第一代网上银行，其主要形式是“银行网站”，侧重于内容。它的功能是创造新的形象和品牌作为信息传播的渠道。现阶段，网上银行服务比较单一，只提供账户查询等简单的信息服务，网上银行更多的是作为银行的宣传窗口。

第二阶段，从2000年到2005年，在市场的推动下，国内一些大型商业银行利用网上银行服务和较低的运营成本，迅速发展网上银行客户，将大量传统业务功能放在网上银行上，强调大量交易，而不是传统网点。网上银行增加了转账支付、支付、网上支付、购买金融产品等交易功能。

进入第三阶段后，银行最大的变化是真正以客户为中心，按需而变。华夏银行推出的网上银行产品(600015)体现了这一特点。例如，“收款快线”可以让用户在办理付款业务时，同时完成向多个收款人付款的结算业务，就像群发短信一样，大大提高了工作效率，降低了企业成本。为满足集团客户资金集中管理的需求，“集中计算快线”具有产品组合快、现金动态快、资金分配快、预算管理快的特点，提高了集团用户资金的安全性、流动性和使用效率。

现阶段网上银行的典型特征是业务创新，不再只是将传统的业务功能转移到互联网上。网上银行的评估从单一替代率发展到销售收入，网上银行日益成为银行重要的战略业务单元。现阶段，查询服务得到优化，转账、理财等网上交易迅速普及。网上银行的盈利能力不断增强，将成本中心转变为利润中心逐渐成为银行的方向和目标。

未来，网上银行将成为银行的主要渠道，传统银行将完全融入网上银行，甚至不再单独经营网上银行。目前，中国还没有完全或主要依靠网络开展业务的纯虚拟银行。

目前，国内各大银行网上银行业务同质化程度很高，竞争激烈，价格战层出不穷。各大银行纷纷调整服务项目收费标准，扩大柜台与网银服务的差距，提高网银服务对用户的吸引力。2009年，继花旗银行宣布个人网上银行国内人民币转账免费后，光大银行、民生银行、交通银行、华夏银行等银行纷纷效仿，纷纷下调同城个人网上银行同业拆借利率。2010年，网上银行的价格战将进一步蔓延。价格战对消费者有利，表明中国网上银行市场趋于成熟。

回顾网上银行的发展历史，我们可以看到互联网给银行业带来了机遇，也带来了挑战。随着互联网的发展，一些非传统金融机构有机会开展传统金融服务，如民营企业通过第三方支付平台进入支付领域；在国外，日本索尼公司投资200亿日元为普通个人建立了一个网络专业银行；雅虎、美国在线、微软等互联网公司纷纷进入金融领域，蚕食传统金融服务，探索新的金融服务，对传统银行的中介地位提出了严峻挑战。金融机构和非金融机构共同提供金融服务的“大金融”模式，不同金融机构间的分工差异正在消退，合作与共存将形成。

比尔·盖茨曾在《财富》杂志上公开宣称，微软将用自己的应用软件系统取代银行清算系统来承接全球资本结算业务，并由此断言，在新世纪(002280)，传统商业银行将是一群即将灭绝的恐龙。可以看出，互联网公司对传统银行业有信心。

银行业正在改变互联网。招商银行原副行长万建华表示:“如果银行业没有金融监管部门颁发的营业执照和多年积累的固定资产和商誉，以及那些高科技、工商企业和综合服务。与机构相比，有哪些优势？”因此，本世纪初，各大银行纷纷推出网上银行业务。目前，他们已经形成了如此庞大的用户群和交易量。可以说，银行业向互联网的转型是成功的。

在开放的互联网环境下，竞争没有尽头，中国银行业需要不断创新，尤其是在业务模式上。因为在互联网自由模式的挑战下，中国银行业没有多少优势。2011年，银行业将继续加油。

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